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网络理财靠不靠谱?

  俗话说,“你不理财,财不理你”。为了平衡人民币贬值,几乎每个家庭都有一位精打细算的成员对收入进行理财—跑遍家门口银行,只要有新的高收益理财产品,都会及时购买。最近随着互联网金融风生水起,网络理财产品以门槛低、收益高、操作便捷的优势吸引了各家“财政部长”的注意。“双11”前,百度、阿里、腾讯热火朝天地在网上推销理财产品,基金、保险产品……理财门槛降至1元、50元、100元,预期收益率远超活期存款、定期存款的1倍、2倍甚至N倍,轻点鼠标,滑动手机屏1分钟甚至几秒钟即可搞定。

  网上理财真能赚出“宝”来吗?网上理财安不安全?网上理财需要注意哪些问题?

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  网络理财产品成互联网消费者新宠

  “像网购衣服一样买基金”

  刚刚过去的“双11”电商购物狂欢节,传递出一个明确的信号:网络理财产品成为互联网消费者新宠。

  据阿里方面统计,首次参加1111消费狂欢节的理财产品总成交金额达到9.08亿元。其中,国华人寿旗舰店收获5.31亿元,易方达基金旗舰店摘得2.11亿元,分获购物狂欢节单店成交额榜眼、探花。

  在进入“亿元俱乐部”17家店铺中,国华人寿、易方达基金、生命人寿3家互联网金融店铺占据3席,超越服装、电子产品成为互联网消费者新宠。其中,国华人寿华瑞2号(预期年化收益率为7%)开卖仅10分钟,成交金额突破1亿元,刷新了最短时间破亿元单店纪录。而当天全网销量最大的基金“易方达聚盈A”,以总计卖出3.39亿元,成为我国金融史上首只通过单一网络平台发行并成立的基金。该理财产品销售期不足3日,共成交34887笔,累计收藏近8万次,有效认购户数26245户,远超2012年以来同类产品(分级债A类)认购户数,也创下了基金行业从2008年股市低迷后单日最大单品订单笔数。

  阿里方面另一项有趣的统计显示,90%淘宝用户是第一次在网络上购买基金。据透露,从本次购买易方达基金用户上来看,仅有2586名淘宝用户在此之前有过投资理财经验,余下23000名用户,此前从未在淘宝平台上买过任何理财产品,“换句话说,90%以上的用户都是第一次涉水理财,在网络上购买基金”。

  富国基金副总经理林志松告诉记者,截至“双11”当日24点,富国店铺新增了2000多名客户,户均申购金额达4150元。若从开店以来计算,已有5000名新客户购买了富国基金产品。在他看来,仅仅在十多天前,淘宝网才第一次上线基金店铺,而现在基金已一跃成为最活跃的网络商品之一,“像网购衣服一样买基金”的理财体验正在变为现实。

  网上兴起当“宝妈”

  互联网上养“宝”赚收益

  记者了解到,作为一种创新的网上理财模式,余额宝是支付宝为个人用户推出的一项余额增值服务,把钱转入余额宝中,可以获得一定的收益。余额宝支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付(含卡通)的资金转入,不收取任何手续费。通过“余额宝”,用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”,而且和银行活期存款利息相比收益更高。根据余额宝官方介绍,2012年,10万元活期储蓄利息为350元/年,如通过余额宝收益能超过银行利息为4000多元/年。

  也就是说,通过“余额宝”,用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“投资收益”,而且和银行活期存款利息相比收益更高。

  而对于习惯在网上消费的年轻一代,余额宝的理财方式简单更具吸引力。最近开始用余额宝理财的付女士告诉记者,余额宝实际上是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中,将资金转入余额宝的过程中,支付宝和基金公司通过系统的对接“一站式”为用户完成基金开户、基金购买等过程,“我不用去考虑具体的理财操作,也不用关心基金公司投资流向,整个流程就跟给支付宝充值一样简单。”

  像付女士一样,在互联网上,以“宝妈”为代表的互联网养“宝”人正成为一个新兴的群体,这个群体大多利用网购账户里的钱来投资。

  “每天收益虽然不多,但是看着账户里的资金1元、1元往上涨,心里还是挺高兴的。”“80后”白领小张颇为得意地向记者介绍自己的理财经。从7月初她成为“宝妈”开始,余额宝已经帮她赚了135元收益。

  余额宝在“双11”当天的亮丽表现,也让一些原本“打酱油”的阿姨大妈小伙子美眉们,果断地加入到互联网养“宝”人队伍中,成为如同“宝妈”一样的“宝奶”“宝爸”“宝姐”……11月14日,余额宝规模一举突破1000亿元,开户数近3000万户,这也使得该基金的运作方—天弘增利宝成为国内基金史上首只破千亿元的基金。

  余额宝带头,紧接着,互联网理财市场上活期宝、全额宝等各种“宝”跟风成立,它们几乎是清一色的货币基金,打出的招牌也别无二致:低门槛、可随时买卖、收益率比活期存款利率高N倍。但这些“宝”的规模、实力、知名度、认可度与余额宝皆不可同日而语。原因很简单,余额宝背靠支付宝这棵“大树”,天弘基金也成了阿里集团自己的孩子(被收购),这样得天独厚的身份谁能比得了。

  别光想着靠网上理财挣钱—

  这些安全问题你想到了吗?

  采访中,南开区百脑汇某电子产品销售商夏晓超向记者讲述了他从网上挑选理财产品的曲折经历:

  “今年互联网金融火得一塌糊涂,很多人都被网上许诺的高收益蛊惑得心痒难耐,我当然也不例外。但我深知,这里的水很深。”他在百度上搜索,“发现打着‘高收益’旗号的投资平台很多,点开一家名字上带有‘千×’字样的国投公司网站,吓了一跳,该网站推出的理财产品桩桩件件都是收益奇高。其中一款产品,‘一次性投入12000元,日日分红,一个月后连本带息收获18000元’,也就是说,一个月嘛也不用干,坐收6000元?!还有更唬人的,一次性投入30万元,月月分红,一年下来净得100多万元!这不是天上掉馅饼吗!我当即查工信部网站登录资料,查工商局企业登记资料,没想到,这家公司及其网站居然都登记在册。”

  他接着搜索,发现有不少人咨询这家所谓的国投网站真伪,还有一位投资者自称曾投资过,被骗了。小夏赶紧点击那个网页,显示打不开。这难不住他,他想方设法找到了那人的QQ号并加上了。那人说自己今春被这家网站骗去了4万元,“刚开始也是好奇,投入了1000元,连本带利1600元很快打过来了。于是试探着多投入、再多投入,最后会员号被封,血本无归……工商登记不能说明什么,你可千万别信。”小夏倒吸了一口凉气。

  小夏没被吓倒,作为一名小有积蓄的“85后”,他喜欢尝鲜,尤其是前几天央视一套报道了众筹网之后,他心里就更有根了,接着寻找,最后他圈定了一家在业内领先、声誉极佳的网络投融资平台,这家平台已运行3年,总交易金额达16亿元,累计交易人次129万。“第一次我先投入5000元,预期年化收益率13%左右,且战且看吧……互联网金融鱼龙混杂,真需要您有双慧眼去识别。”

  互联网金融愿景丰满、现实风光,但风险同样不容小觑。目前,在我国互联网金融发展的众多商业模式中,只有第三方支付得到了严格监管,网络贷款、众筹融资以及正在试水的财富管理、理财产品等等,都还存在监管空白。因此,相关的风险提醒就显得十分必要。

  问题1

  账户安全如何保障

  虽然余额宝理财门槛低、便捷、快速,但一些用过余额宝理财的用户还是对其账户安全产生担忧。

  网友叶安认为,放在余额宝的钱少则几百几千元,多的上万甚至十几万元,万一被盗用,对于用户将是毁灭性的打击。他建议将余额宝账户上分为两个子账户,其中的一个账户资金只能进,有收益,但不能用来购物,想提现只有通过自己的银行卡提取。

  也有网友提出,淘宝账号、支付宝账号都是手机绑定,想改密码只需一条短信。以前没余额宝的时候,支付宝一般只放点小钱,如今支付宝就等同于余额宝,大钱也放在里面,万一哪天手机被偷或者丢了,不法分子直接点开手机支付宝用忘记密码登录,根据短信确认,密码一改,账号里的钱就全没了,“希望能够在手机支付宝里加一道安全锁,或在改密码环节加一个身份证号码验证,提升一点安全保障。”

  问题2

  低风险无风险

  目前市场上推出的互联网理财产品数量不少,但总体上类型还比较单一,主要集中在货币基金和短期理财基金上。

  业内人士指出,货币基金和短期理财基金都属于较低风险的品种,它们的主要投资范围包括现金、定期存款、大额存单、债券、债券回购、央票等。一般情况下不易给投资者造成本金的损失,还可带来一定的收益,但具体的收益水平要视货币市场的收益水平而定。也就是说,产品的收益要取决于市场环境,并非毫无风险可言。

  近年来,货币基金曾出现过净值低于1的情况,将投资者置于亏损境地。可见,“低风险”和“无风险”是两个不同的概念。投资者心里应该有个底线:互联网平台推出的理财产品基本属于“低风险”但“不保本、浮动收益型”产品。

  问题3

  P2P“保本”莫轻信

  目前,不少P2P网络贷款公司都打着“保本”甚至“保息”的口号,投资者也因此对P2P网贷很有信任,放心地将钱投入其中。但业内人士提醒,P2P保本保息的承诺您可千万别太当真了:诸多的P2P网络贷款公司说到保本承诺,就会打出“本金保障”这面大旗。

  而所谓的“本金保障”是指从每笔借款中计提一定比例(一般为2%)作为风险准备金。出现坏账,则先用资金池的资金垫付,再由公司去催收。若坏账高于风险准备金时,则会暂停垫付,等待新提取的准备金出现后再作垫付。据此,一些P2P网贷机构把获得的债券进行拆分组合,打包成“类固定收益”的产品,并将其销售给投资理财客户,通过赚取资金的利息差和手续费来运营。业内人士指出,这样的模式本身就隐藏了不小的风险。比如,借贷人违约咋办?P2P平台倒闭、老板跑路咋办?

  中央财经大学金融法研究所所长黄震用“三有三无”来形容P2P网络借贷平台的现状:有需求、有供给、也有中间服务商,但也同时处于“三无”状态—即无准入门槛、无行业标准、无监管机构。这“三无”使得P2P行业乱象丛生,其中最大的风险就在于一些不法分子可能以P2P平台为幌子,以高额收益为诱饵,获得资金后立刻携款跑路。

  如选P2P网贷,理财者就要针对可能的风险做好相应的防范,尽量选择那些社会知名度高、有历史、规模大的公司,并重点关注P2P公司对借款人信用信息的采集能力,对借款人信用信息采集及验证方面的工作越深入、投入越大,投资者安全性就越有保障。

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