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大环境日渐趋好,还有什么p2p平台值得投?

  随着九月的开启,多个第三方机构纷纷出炉了8月网贷行业的最新数据。以网贷天眼数据为例,在过去的一个月里,问题平台数量有96家且均为小平台,相比6、7月份有大幅减少,行业整体危机有所缓和;尽管观望情绪弥漫,仍有近270w人坚定复投p2p!

  此外,监管层面利好消息也不断传来。从7月起,网贷行业迎来监管持续发声和助力,及至8月,伴随着9项工作安排、108条细则等一系列监管政策的出台和落地,行业开始向平稳过度。而伴随着问题平台的不断出清、监管的规范和逐步引导,网贷行业也迎来转折。

  这些信号在小编看来,说明了两件事:网贷这个行业会一直存在下去,且经过洗涤后的网贷环境更加得到净化;依然会选择p2p的人不在少数。

  对于我们普通老百姓来说,p2p是能接触到的性价比较高的理财产品,门槛低而收益高,是比较理想的理财方式。何况这段时间以来,出局的平台中大部分都是打着网贷的幌子进行敛财的违规机构,而真正资产优质、产品设计合理、合规状况良好的平台都没事。

  那么未来投资P2P需要注意哪些问题?什么样的平台可以考虑投资?在此,就跟大家分享一些从危机中总结出来的经验,仅供参考。

  薅羊毛的神话引诱了多少人入坑

  一位“宝粉”说,他做钱宝比较晚,但他认识的一个“大户”,是2010年开始最早做钱宝的15个人之一,本金一共投放了600万元,7年后滚到了1.4亿元。另一位“宝粉”对上述说法予以证实。他认识的一位朋友,以190万元本金在钱宝网7年间增值为9900万元,赚了52倍。

  其实不是投资人太傻,而是别有用心的人太多。看着那些高返利平台,难道大家想不到“这么高的利息,平台不赚钱给我们送钱”这么简单的道理吗?之所以有那么多人“前赴后继”的跳进去,是因为民间流传的神话故事,迷惑了投资人的双眼。

  持续高返说明平台的资金流向有问题,属于庞氏骗局。他们都是通过在渠道放羊毛进行疯狂的扩散,以达到集资目的。综合这些高返平台,他们的年化基本能达到50%以上,以此高返现或高利率为诱饵,骗投资者上钩,却在资产、信息披露、银行存管等方面模棱两可,出问题是迟早的事情。

  目前,包括唐小僧在内的民间四大高额返利平台全部已经走到尽头,证明这类高返利、高利率平台非常不靠谱。当然,高返平台远远不止这四家,去查看个渠道的返利就能找到许多,小编劝大家不要抱着侥幸心理去撸去重仓,风险极大,指不定什么时候就轮到自己了。

  整体经济形势下行被借款企业拖累

  我国经济仍处于下行阶段,部分借款企业经营状况不佳甚至常年无法实现盈利,等借款到期后并没有还款来源,导致底层资产逾期现象严重。一旦企业不还款,平台又无力追回,便会发生逾期兑付和提现困难。

  事实也证明,这一轮资产端出问题的大部分是企业贷款。其中比较典型的代表是江苏的付融宝,公告称平台是企业贷项目逾期,个人贷不受影响。

  所以,投资者在挑选平台的时候,对于这些以100万标的为主的企业贷平台需要警惕,并深挖其背后的资产详情,尽量选择具有小额分散属性的资产,降低风险。

  平台自身问题:资金池、期限错配

  此次危机的出现,有两个关键词:挤兑、流动性危机。

  在监管1+3框架中,多次强调P2P的定义为信息中介,平台作为居间方,承担撮合交易角色,出借人提现对应的是借款人的资金,与平台并无资金往来关系。

  网贷平台如果是严格的信息中介,恪守点对点,就不会出现投资者挤兑造成平台现金流出现问题。遭受挤兑的平台往往是开设有活期产品,并设有资金池,一旦投资人大量赎回就会形成挤兑效应迅速崩盘,典型代表如牛板金,还有包括钱爸爸在内的平台,因投资者申请提现造成平台回款延迟,背后原因是平台有自我担保、项目拆分和期限错配等行为。

  至于期限错配。因为大家都喜欢投短期,所以平台纷纷制定“理财计划”,到期通过债转实现按期兑付本息。但是,一旦出现流动性危机,没有新的资金流入,那么债转就无法实现,投资人只能等到资产期限到期后,才能顺利退出。这是众多资产真实的平台发生逾期的重要原因之一,而且预计这种逾期会越来越多。

  对于平台自身问题的整改,也的确是急不来的,这是过去自律不强留下的顽疾,只能在监管和平台的共同努力之下,逐渐恢复健康,回归信息中介本质。小编在这里给到的建议是,投资人不要执着于平台的兜底保障,那些越是大肆宣传其兜底能力的平台可能越不安全。对于类似“理财计划”的产品和项目更是不能碰,因为国家已经明确平台不能有此类项目。

  底层资产决定平台的核心竞争力

  反思这次网贷危机,我们发现出问题的平台多是那些涉及自融、高返、期限错配或者严重不合规等本身有问题的平台。然后,我们穿透表层看根本,这些平台赖以生存的底层资产其实早已是红海一片,出问题是迟早的事。

  众所周知,国家对P2P平台的定位是信息中介服务行业,是对传统银行业务的有益补充。传统金融业务可以覆盖的借贷业务,P2P行业如果要再挤进去,势必涉及到风险程度较高的次级客户。而高效便捷,短期、超短期资金需求的业务,则是传统银行业难以满足的市场需求。作为P2P资产端从业者,首先需要回答自己的问题是,我们从事的和即将涉猎的细分市场,是不是银行做不了的业务?是为银行业做补充还是抢银行的饭碗?

  说到此,我们再来看看如今市场上悄悄兴起的另一种底层资产:城中村房屋装修租赁贷。这类资产在深圳具有广阔市场,而且还款来源可控,下面我们会进行详细介绍。

  深圳人才安居政策利好驱动蓝海市场

  城中村房屋装修租赁贷资产的挖掘得益于深圳的特殊性,即深圳日益紧张的人才安居环境与城市发展之间的矛盾。当下,为促进城市发展,全国各地人才竞争严重,各市纷纷在落户、住房补贴等方面给予政策倾斜。

  深圳市在2017年8月发布了《深圳市关于加快培育和发展住房租赁市场的实施意见》(征求意见稿)及《深圳市住房租赁试点工作方案》(征求意见稿),提到十三五期间,将通过自建、收购、租赁或改建等方式收储不低于100万套村民自建房或村集体自有物业作为人才住房或保障性住房。

  2017年9月,深圳市人才安居集团有限公司所属子公司深圳市房屋租赁运营管理有限公司正式挂牌,预计通过100亿预算完成目标。

p2p平台

  但深圳土地供应不足,通过安居集团自建房屋成本过大,经质量检测、消防验收等程序后,改造、收购村民自建房或村集体自有物业是十分可行的方式。

  当然,装修、改造需要大量资金,P2P平台以此为契机,在帮助企业解决融资困难的同时,为投资人提供良好的资产。其资产业务逻辑为:企业或个人为解决房屋装修资金问题,向平台发起借款需求,以改造后的房屋租金收入,向出借人偿还借款本息。

  开拓新资产把握网贷行业新机遇

  据悉,深圳市钱盒子金融信息服务有限公司是全国唯一一家以城中村房屋装修租赁贷为底层资产的P2P平台。

  出于对资产端创新性的不断追求,以及对深圳政策利好消息的敏感触达,钱盒子较早对城中村房屋装修租赁贷进行了探索。据悉,该领域有近千亿资金需求,在深圳具有广阔市场,而高于行业平均收益的事实,一方面能让利给投资人,另一方面也能使平台规避在红海市场拼杀的情况,快速实现盈利。另外,平台高层及业务团队、风控团队在该区域性的垂直细分领域都积累有较深厚的经验,团队基因与资产匹配度高,能以较低的成本获取资源,帮助投资者获取安全、高额的升值收益。如此优质资产,小编相信,未来这一方向还会有更多的平台渗入,并为网贷行业注入新活力。

  另外,小编对该平台合规性进行考察发现,钱盒子先后获得了增值电信业务许可证、上线广东华兴银行存管系统、通过了网络信息安全三级等保认证、上线了法大大电子合同、完成了大额标清理、完善信息披露、接入中国互金协会信用信息共享平台……在合规方面,平台取得了较好成绩,并始终走在规范发展的前列。

  上线近四年间,钱盒子坚守稳健运营,未曾接入任何高返资金渠道,平台用户全部来源于市场口碑。平台的直融模式产品设计符合监管要求,不会出现流动性危机。可以说,钱盒子基本上避开了我们不建议考虑投资的平台类型,现在或者是未来也可以作为大家选择投资的一种参考。

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