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P2P理财网站的借款人都是谁?

  众所周知,P2P平台因其较高的收益率,灵活便捷的投资方式,较低的投资门槛,受到了很多投资人的青睐,但是如果反过来看一看,这就意味着,借款人需要付出相较于银行更高的利息,才能获取到相应的贷款资金,在这个前提下,目前市面上有上千家的P2P平台,每天都有无数的新标的上线,那么这些P2P平台的借款人又都是些什么人?这些借款项目都来自哪里?投资的钱又都去了哪里呢?

  概括而言,P2P的资产大概可以分为以下这五大类:

  一、电商平台商户:

  早年间,P2P行业还不温不火时,电子商务已经很火了,其中很多小卖家都有个显著特点就是资金期限短、有很强的“节点”性特征,比如双十一、双十二期间就有很强的借款需求。一般的银行信贷产品在期限和实效性上均满足不了,P2P平台就成了契合度非常高的一种贷款方式。不过随电商平台相继开发自己的信贷产品,P2P整体比重大幅下降,不过线下商户有这种需求的体量依然很大。

P2P平台

  二、个人贷款:

  从银行个人贷款业务来看,由于低利率的房贷占比过高,整体看上去个贷利率很低,但其实个人信用贷款是典型的高息贷款产品。比如,银行信用卡预借现金业务年化利率普遍高达15%左右。为什么这么高的利率持卡人还会借呢,同样是金额小、期限短的原因。到目前,个人贷款依旧是P2P平台的核心业务种类,不过,P2P平台的个人客户群体正在不断下移。

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  三、管控行业资金需求:

  房地产、融资平台、产能过剩行业曾经是主要的管控行业。他们往往从银行等正规渠道融不到资金,不得不去市场上借高息资金。事实证明,房地产、融资平台虽然理论上风险高,在借款利率上承担了很高的风险溢价,但实际违约率很低,甚至远低于制造业和批发零售业。管控行业具有金额大的特点。

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  四、车/房抵押贷:

  汽车抵押/质押模式,简称车贷业务。这类业务借款额度小、资金分散、周期短、变现能力强,收益水平也较高、也较符合监管要求。因此这两年,众多P2P平台纷纷进入车贷市场领域。

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  五、票据质押:

  这类资产由银行承兑汇票(银票)和商业承兑汇票(商票)两类构成。票据理财的期限较短。一般而言,纸质汇票最长期限6个月,电子票据最长期限12个月。目前许多商业银行的营业点不具备开具电子票据的完善设备,因此市面上流通更多是纸质票据。

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  当然,还有一些遗漏的,以及已经在消失边缘的资产来源就不盘点了,比如早年比较火爆,而现在明令禁止的股票配资渠道、现金贷等等。

  其实,P2P的风险并没有人们所想的那么高,并不是所有在银行借不到钱的才来P2P借钱,虽然有一部分是这种情况,但也有非常多的优质借款人,是冲着P2P平台产品与自身需求匹配度更高而来,P2P的出现解决他们融资难融资贵的问题。

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