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信用卡“免息分期”究竟是福利还是陷阱?

  收到信用卡基本一两个月内就会有银行邀请你办理“免息分期”,很多小伙伴们一听就立刻心动了,信用卡有每天万五的利息,“免息”服务免费用资金看起来确实很划算。

  那么,“免息分期”真的划算吗?

  信用卡的存在就是方便我们在资金紧张的时候,可以利用一下的。而信用卡也是可以分期的,看似像是一种贷款,这样消费之后,如果还款压力大,可以选择分期还款。

  很多的朋友对于信用卡分期真的是一头雾水,消费的时候,不管三七二十一,直接这么做。有时候或许是被当时办信用卡的忽悠了,轻易的相信了。

  让我们来详细的分析一下:拿交通银行信用卡举例来说明,比如额度是30万,分期费率是月0.5%,分的期数最长是36个月。

  银行客服会这样告诉你:每月还款本金=300000/36=8333.33,每月分期手续费=300000*0.5%=1500,每月还款加一起=9833.33,算下来的话36个月总计还款为353999.88元。那么利率=年支付手续费/借款金额=18000/300000=0.06。

信用卡

  实际的利率:

  可以使用rate来计算,rate(期数,定额现金流出,现值)*12=rate(36,-9833.33,300000)*12=11.08%。

  那么为什么会差这么多?其实问题在于随着本金的偿还,后期的分期手续费还是按总贷款额度收取的。是不是一不小心就被绕进去了?

  很多的人选择信用卡分期并不是由于经济紧张,而是为了提额,这也是理解错误的,这样的朋友已经走进误区了。其实信用卡分期对于提额并没有什么帮助。所以想提额的话,千万别盲目的选择信用卡分期,否则你要支付很多的手续费!银行所谓的免息,只是换了一种叫法,所以你千万不要被忽悠了!

  那么信用卡分期是给什么人准备的呢?

  1、急需购买一件物品,手头暂时紧张的人

  比如一些刚刚工作的毕业生,急需一台电脑,但是刚工作,确实是手头紧张,这样的话,如果有一张信用卡,并且额度满足的话,就可以先刷卡购买,考虑到一时半会还款压力较大,确实是可以选择信用卡分期的,这样可以解决一时的难题,好好的完成工作。

  2、普通的上班族

  能解决温饱问题,不是太富裕,但也不是太穷,对各方面物质要求高一点,考虑到还没有后顾之忧,想提前拥有一件东西,也是可以选择信用卡分期的!

  3、做理财的以及资金另作他用的

  很多做大笔开支理财的,一般在需要钱的时候往往不想打乱自己的投资计划,这时候在生活中的问题,可以借助于信用卡分期来解决。另外,如果手头的钱暂时另外他用,急需购买重要的物品,也可以选择信用卡分期!

  客服不会告诉你的一些事情

  信用卡分期不收“分期利息”是真的,但银行推销员绝对不会告诉你有一项叫做“分期手续费”的收费。直到你看到账单,才打呼,这是什么鬼?上当了!

  “分期手续费”的收取方式,是根据你的账单期数,在0.75%/期上下定价。如果你是老司机,那么也许你会想起来问客服这件事情,这时,客服的回答是这样的:

  “每期手续费0.75%,一年12期只有9%,比每天万五的利息要便宜多了!”

  听到这,你放心了,那么恭喜你,你还是入坑了!

  下面用科学告诉你手续费是否能直接和利息比较:

  因为信用卡分期和等额本息还款的“每期应付金额”相同,所以我们套用“等额本息还款”的计算方式,来推算和分期手续费等价的年化利率:

  信用卡分期公式:

  每期应付款=分期总金额/月数+分期总金额*每期手续费

  等额本息还款公式:

  每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

  假如贷款本金(分期总金额)相同,还款月数相同,每期应付款等于每月还款额;这样的话分期手续费就能和年化利率对应起来了。

  分期手续费那些事

  为何在持卡人看来“划算”的业务,在银行看来也“收益较好”呢?实际上,消费者选择免息分期业务,并不代表不需要付出其他费用。笔者调查多家银行信用卡业务发现,免息分期业务虽然没有利息,但需要支付一定手续费,并且免息的前提是建立在按时还款的基础之上。

  不妨这样算一笔账:以贷款10万元分3期计算,持卡人每月需支付手续费950元,总计2850元;如果把这笔10万元的贷款分成12期偿还,按照0.75%手续费费率计算,每期手续费为750元,总计支付则高达9000元。

  这两种分期贷款利率,算下来的年化利率分别为11.4%和9%,已高出一般消费贷利率水平。然而,这还不是真实成本。如果等额分期的话,手续费是按照最初的本金乘以手续费费率来计算,并非按照每月剩余的贷款额度计算。按照IRR(内部收益率)公式算下来,10万元贷款分12期偿还的实际年化利率达到16.22%。

  一旦出现逾期,需要支付的利息更高。目前银行信用卡还款逾期的利率普遍为日息0.05%,名义年化利率为0.05%×365=18.25%。实际上,在信用卡逾期后,有部分银行的计算方式是按日计算、按月复利的,实际年利率重新计算后为19.56%,而且这个19.56%也还有前提:还款人至少要将最低还款额还掉,不然还会罚息。

  如此算来,所谓信用卡免息分期,持卡人需要付出的费用并不低,这也难怪分期产品被银行看做一大创收利器。因此,消费者在选择分期业务时需要谨慎考虑。

  那么“每期0.75%”的手续费换成等额本息还款的话,对应的年化利率是多少呢?

  请看:按照分期12期计算,每期0.75%的手续费,如果使用等额本息还款,等同于16.21%的贷款利率。

  目前一年期贷款的基准利率是4.35%啊,16.21%年化利率相当于上浮270%!

  更何况贷款还要继续降息呢,这个年化利率都要超过四倍贷款基准利率啦。

  在买房的朋友纠结过买房贷款利率是85折还是88折的问题。看起来不高的分期手续费,折算成年化利率,的确高的吓人。

  如果作为老司机的你这都知道,客服接下来就会告诉你:“我们提供的是优惠分期手续费呢!”

  所以,你如果放松警惕,恭喜你,你还是要入坑。

  选取几个常见的“优惠”手续费,算出年化利率如下:

  A.每期手续费0.4%,12期,折合年化利率8.75%

  B.每期手续费0.5%,12期,折合年化利率10.9%

  C.每期手续费0.6%,12期,折合年化利率13.03%

  D.每期手续费0.7%,12起,折合年化利率15.16%

  所以即使采用基本上绝迹的0.4%手续费分期,折合年化利率依然是一年期贷款基准利率的3倍。

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