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信用卡还款,你不能不知道的坑

  最近说了不少的信用卡,多是从积分、权益等方面说的,今天这篇不说具体的卡片,咱们聊聊信用卡还款方面的小知识点。老规矩:新司机涨知识、避坑,老司机勘误、查漏补缺,大家一起合力弄明白信用卡还款的那些事,少掉坑、多薅羊毛。

信用卡

  下面言归正传,直入主题。

  交易日和入账日的异同

  交易日:就是字面的意思,是指持卡人实际消费、存取现、转账交易或与相关机构实际发生交易的日期。

  入账日:是指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户或根据规定将费用利息等记入其信用卡账户的日期。

  交易日和入账日有时候是同一天,有时候不是,尤其是境外消费的时候这两者还可能差的不仅仅是一天。

  关于这一点,很多抢境外消费返现的老司机们一定深有体会,还有不少因为摸不透这两个日期相差的规律而被反薅的。

  不是大家经验不老道,实在是各家银行的入账日都不尽相同,即便是同一银行也不是月月都相同,这个规律实在不好摸啊。

  其实,不单单是境外活动,很多银行搞活动也是喜欢以入账日计算的,大家不妨留意一下各种活动的细则说明,避免不小心掉坑里。

  关于逾期

  说起逾期的话题,咱们还是先做几个名词解释。

  账单日,是指发卡银行每月会定期对你的信用卡账户当期发生的各项交易,费用等进行汇总结算,并结计利息,计算你当期总欠款金额和最小还款额,并为你发送对账单(现在纸质的账单几乎绝迹了,基本上都是短信和邮件)。此日期即为你信用卡的账单日。

  还款日,信用卡对非现金交易,从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款日,免息的最后一天也就是账单上写的最后还款日。

  最低还款额,是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的,可按发卡行规定的最低还款额进行还款,但不能享受免息还款期待遇。最低还款额列示在当期账单上。

  最低还款额=信用额度内未还消费款的10%(有个别银行是5%)+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%。

  总之,关于最低还款额看账单上的那一项就行了。

  好了,有了以上的名词解释,这个逾期就很好解释了。

  过了最后的还款日,没有还上最低还款额,就算是逾期了,信报上就可能会记上一笔。

  之所以说是可能上信报,那是因为很多银行还有给留出一点宽免条件的,专业名词叫容差容时,算是法外开恩吧。

  “容差容时”为银行信用卡“容差服务”和“容时服务”的合称。

  “容差服务”即如持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时,应当视同持卡人全额还款,此部分未偿还金额自动转入下期账单,未还部分金额不计利息。

  “容时服务”,即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起几天内;持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同持卡人按时还款。

  一般银行的还款日是账单日后20日,也有银行是账单日后25天;容时一般是2、3天(注意,工行容时是0天);容差一般是10块钱之内,只有光大银行可以宽限为100元之内。

  另外,广发银行、光大银行和浦发银行等的容时容差服务需要申请才可以享受,关于这一点,容时需要申请还能理解,容差的话也就是几块钱的事如果大家意识到的话肯定随手就还了,谁还花精力去申请啊,有了这申请的门槛,等于是没有这项服务嘛。

  那么,过了各家银行的容时时间形成真正的逾期,是不是就一定污了征信呢?

  答案也是否定的。

  因为各家银行上报逾期不是实时上报的,都会有自己的工作节奏滴,最快的也得有一个工作日的,有的银行甚至有十几天才上报的。

  逾期未上报的这段时间,也是大家补救的最后时间了,赶紧全额还款、主动解释自己的不得已(比如忘记,比如出差没来得及等等一切可以让人原谅的非主观原因),态度诚恳一些,很可能就“化险为夷”了。

  当然了,说这些不是让大家心存侥幸的拖着不还款,是一旦逾期尽可能的早解决,不要不管不问的破罐子破摔。

  利息

  即便是小心翼翼的不逾期,但是到了还款日没有全额还款的,也会有一笔不菲的利息费等着你呢。

  利息:因为提现、或到了还款日没有全额还款(只还了最低还款额)造成的,目前信用卡利息较为通行的算法是日利率万分之五。无论逾期与否,只要过了还款日没还全,这个利息就会产生。

  提醒:一个账单周期为利息的计算周期,下一周期利息并入本金重新计算。

  这里还有几点需要注意:

  1、取现和持卡消费不同,是没有免息期的,只要你取了现人家银行就可以开始计算利息了。如果因为一时钱不凑手取现应急的,记得赶紧去还上,千万不要傻傻的等着还款日一起去还,会一大笔利息费等着你哟。

  当然了,天天玩招行取现送分的老司机肯定都知道这一点,大家都是当天取,当天还滴,一分利息费也不花,只花一个手续费。

  2、信用卡消费的免息期是有条件的,那就是你必须在还款日之前全部还款,如果仅仅还了最低还款额,虽然不会造成逾期污信报,但是利息却要全额计算滴。

  这事说起来有些绕口,还是举个栗子吧

  假如X先生的信用卡每月11号出账单,最后还款日是30号。X先生在5月15号消费10万元(别问这人消费能力咋这么强,这事DLB们都明白),却因为某种脑抽的原因在6月30号只还款9.9万,还差1000忘记还了,直到7月15号才想起这茬还上了剩下的1000块。

  那么下一期的账单中,X先生需要还利息费多少呢?

  100000元*0.05%*47天(5月15日---6月30日)+1000元*0.05%*16天(6月30日--7月15日)=2358元

  欠账1000,只逾期了半个月时间,利息就要2300+,这事是不是很恐怖?

  本例只是晚还了半个月,还没涉及复利计算呢,这账目就已经很触目惊心了。

  所以啊,大家一定记住这个还款日,每次宁可多还百儿八十的,千万不要出现X先生的悲剧啊。

  实在是太坑了。

  关于这一点,工行是厚道的,虽然他的容时是0,但是利息部分他家只收没按时还的部分,上面的例子中就是只8元。

  关联还款

  也许有人说了,我都关联了借记卡设定了自动还款了,那些坑再多也坑不了我。要是这么想,可能有个更大的坑等着你。

  因为信用卡还款还有个按卡还是按户的问题,具体戳按户or按卡,你必须牢牢记住的一件事!搞不清楚这个事情,逾期等着你吧。弄清了哪些银行按卡,哪些银行按户,针对性的关联还款吧。

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