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P2P平台牵手保险就一定靠谱吗?

  据财联社消息称,长安责任保险股份有限公司(简称“长安责任保险”)踩雷P2P。因P2P赔款累计支出已经接近20亿元,且仍有约22亿元的责任余额仍未赔付。导致的直接后果是,偿付能力充足率由二季度末的152.3%下降至三季度末的-41.5%。

  而类似长安责任保险踩雷P2P事件不在少数。在网贷行业爆发式增长的前几年,助推了P2P平台与保险公司业务合作模式的兴起。据业内人士介绍称,对于P2P投资人来说,如果所投平台与保险公司合作,意味着平台一旦发生逾期,后续的兑付事宜也由保险公司先行赔偿,而事实果真如此吗?其实未必。

  先看一组数据。根据融360大数据研究院统计数据显示,目前与保险公司合作的P2P平台至少20家。合作的险种主要包括账户安全险、财产保险、履约保证险、人身安全险四个险种,涉及最多的险种为履约险。

  不过,并不是有保险公司承保就意味着安全,上述四种保险需要区别对待,其中出镜率最高的险种是履约险,虽然有一些平台与保险公司合作了履约险,但要警惕是否真的存在保障义务,而账户安全险、财产安全险、人身安全险也并不对资金提供保障。

P2P平台

  履约保证险,看上去很美

  先来说说履约险,是指保险公司向履约保证保险的受益人承诺,如果投保人不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。

  融360大数据研究院统计显示,目前保障方式为履约险的P2P平台12家,包括宜人贷、玖富、和信贷等平台保障方式均为履约险。据媒体此前报道,宜人贷在逾期超过90天启动理赔服务,而玖富普惠则是在障计划专款账户余额范围内赔付。

  如果把平台看成是一家商场,履约险只为部分商品提供保障,而不是全部商品。对于第一个吃螃蟹的平台米缸金融,就与天安财险合作提供履约险。在平台的发生了逾期后,履约险问题不断被曝光。

  据一位投资人在论坛反应称,他投了债转标,平台承诺由天安财险赔付。不过,当平台逾期后,这位投资人按照合同中提供的保单号和凭证号在天安财险官网查询时,却显示不存在保障义务。

  另外一家出现问题的P2P平台草根投资,曾多次宣传和中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司签订保险协议,为投资人提供履约保证保险。针对此事,该保险公司还发布了澄清公告,称从未与其之间存在任何保险合同关系。

  针对此类问题,融360网贷分析师咨询了北京华创明德保险代理有限公司相关负责人,对方表示,投资人所投标的是否已经在保险公司投保,需要第一时间与相关保险公司确认,如果保险公司无法查询到投保信息,基本可以定性为假合作。

  究竟履约险能不能解决用户资金安全问题呢?对于真正的合作,保障促发机制又是什么?这位负责人称,如果能将履约险保障措施落实到实处,对投资人的资产安全起到的作用要高于其他保险保障方式,只要借款人没有如期还款,都在赔付范围内,之后保险公司再向借款人追偿。

  而保险公司与P2P平台的履约险合作方式基本暂停。小编发现,曾与多家P2P平台合作的长安责任保险,目前也只为一家P2P平台提供履约险服务。

  对于赔付比例,他称,每家保险公司都设立自己的免赔额,具体还要看条款约定。根据小编曾对一家P2P平台考察时了解到,履约险绝对免赔率在20%左右。当然,免赔率具体是多少还要看保险合同,有些投保合同并没有免赔率的说明。

  事实上,保险公司选择与P2P平台合作履约险也有前期条件。一般来讲,履约险对网贷平台的资产以及平台背景、规模、影响力等都有过高的门槛要求,而平台引入履约险,主要是看中保险公司的品牌背书,并非实际保障。即便是由保险公司提供履约险,也只能覆盖一小部分标的。

  融360网贷分析师认为,P2P平台的履约险也要防止被套路,除了被保人是不是投资人外,还要看保险金额是否为本息担保。此外,一般保险公司履约条款都比较苛刻,会在投保协议载明诸多免责条款,导致在实际操作中无法获得赔付。

  账户安全险,停留于“纸面安慰”

  账户安全险,主要为个人账户提供安全保障,比如用户在P2P平台的账户充值、提现,这个过程中发生了资金被盗转、盗用等事件,相应损失由保险公司承担。当然,对于投资人关心的逾期,跑路等违约事件,并不在这个保险的保障范围内。

  需要提醒投资人的是,即便平台投保了账户安全险,也不是所有的账户盗刷都能获得理赔,保险公司都有免责条款。是账户持有人主动将资产转入他人账户,或者主动向他人泄露支付账户密码等安全工具,保险公司不会承担赔偿责任。此外,一般账户安全险只保障账户挂失或者冻结前48小时的损失。

  小编向铜板街客服咨询了关于账户安全险的保障范围,通过对方的回复发现,除了因黑客攻击导致账户被盗可以提供账户安全险外,对于多久完成赔付,以及赔付比例是多少,客服却全然不知。

  由此可以判断,截止目前,平台还从未发生过账户安全险的赔付案例,对于投资人来说,账户被盗的概率微乎其微,账户安全险则更多的是给投资人提供纸面安慰。

  除上述两种险种外,还有人身安全险,即在借款人发生人身危险而无力还款时,才会赔付。财产保险,为担保标的抵押物提供保险,对于车抵贷、房抵贷类资产,借款方为其抵押物购买财产保险,保障借款期间抵押物的安全。而人身安全险、财产保险以及账户安全险的保险范围和力度均有限。

  保险公司与P2P平台合作,总的来说对投资人确实能起到一定的保障作用,而现实确是很骨感的,投资人不要盲目看平台宣传的100%承保,如果碰到这类平台需要仔细辨别是不是真的保险。

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