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简单五步读懂保险合同

  作为关爱自己和家人的一种方式,岁末年初通常也是消费者开始准备“保险红包”的高峰期。不少人都知道,保险合同是购买保险的凭证也是理赔维权的依据,厘清保险合同的内容着实含糊不得。由于保险合同通常都较为专业枯燥,面对密密麻麻的文字,不少投保人往往会选择性忽略,草草签名完事,有时就忽略了保险合同中的重要约定,甚至导致自己在理赔时遭受损失。

  事实上,保险合同虽然冗长,但也并非“天书”。投保人如果能够把握五大步骤,也能“化繁为简”,顺利厘清主要内容。

  常规信息先核实

  投保人在拿到保单之后要做的第一步就是核实合同中的各种基本信息,比如被保险人、受益人姓名、联系方法等常规信息。投保人还应该通过保险公司热线电话和官方网站来核实保单的真实性。具体包括以下几点:

  (1)个人信息是否正确,尤其注意个人联系电话与联系地址,联系电话方便保险公司进行保单回访,以保证客户权益,联系地址则方便保险公司每年给分红险等客户邮寄分红报告书。

  (2)检查投保单上的产品、保费、缴费年限等信息与保险单是否一致;检查个人签名处是否是投保人、被保险人亲笔签名。

  (3)检查银行卡/存折账号是否正确,保证保单收益及时到账,年缴保费及时划扣,避免不必要的纠纷。

  (4)阅读名词注解,保险条款中的名词注解,尤其是健康险的名词注解一定要好好阅读,明确自己所获得的保障;同时明确个人健康状况是否属实,避免理赔时出现纠纷。

  明确责任和责任免除

  在核实完保单中的基本信息之后,就需要阅读合同条款中的保险责任条款以及除外责任条款。

  其中,保险责任条款涉及的是被保险人的基本利益。这些条款主要描述保险的保障范围与内容,即保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金,也是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益。

  而责任免除条款明确的是哪些风险事故的发生造成的财产损失或人身伤亡与保险人的赔付责任无关,列举了保险公司不理赔的情况。一般来说,责任免除主要包括法定和约定的责任免除条件,投保人在购买保险后要特别避免这些状况的出现。

  关键时点牢把握

  在明确了合同保障范围后,为进一步明确自身的合法权益以及合同正常生效,投保人也需要对以下几个关键时间点有所了解:

  (1)有效期

  明确保险公司提供保障的期限。

  (2)缴费期

  明确自己需要缴费的期限,一般比保障期要短。

  (3)等待期

  等待期是指被投保人在投保后,从合同生效日算起的一段时间。在这段时间内,被保险人患病所发生的费用,保险公司不予赔付。大部分健康类保险(如疾病险或医疗险等)单都有等待期的规定,一般为90至180天不等。

  (4)犹豫期

  犹豫期是指在投保人签收保险单后一定时间内,对所购买的保险不满意,可无条件退保并且拿到全额保费。一般来说,保险期间在1年以下的短期产品无犹豫期,超过1年的人身险产品多设有犹豫期10至15天不等的犹豫期。

  (5)宽限期

  宽限期是指在首次缴付保险费以后,如果投保人在各期没有及时缴费,保险公司将给予投保人60天的宽限期,在宽限期内保险合同仍然有效。一般而言,投保人只要在宽限期内缴纳了保险费,保险合同就继续有效。但是如果在60天的宽限期内投保人仍未缴纳保险费,保险合同就会自动中止。

  (6)复效期

  经过上述60天宽限期之后仍未能及时缴纳保费,这时候保险合同就进入复效期。对于停止生效的保单,在复效期内如果将所欠保费缴齐,则保单可以继续生效。如果超过复效期,保单则不能重新生效,只能重新购买一份保险。

  厘清“退出机制”

  退出机制主要是指合同关于退保的各种规定。如上文所述,大部分一年期以上的保险产品可以在10至15天不等的犹豫期中全额退款。而在犹豫期过后,投保人也可以在任何时候要求解除保险合同,并得到相应的款项,只不过是不同情况下得到的退保金额多少会不相同。

  目前保险合同中多有以下几种中途退出方式:

  一是退保:投保人停止缴费并且需要领回现金的话,退换的额度根据保单的现金价值计算;

  二是减额缴清:投保者停止缴费但是不要求领回现金,而是让保险继续有效,但保障的范围有可能会相应的缩小;

  三是保单质押贷款:在正常的保险期间,投保人需要向保险公司借款,一般可以得到相应保险账户的现金价值一定比例的借款,在此期间投保人仍然可以享受保单上的保障。

  投保细节勿忽视

  还要提醒的是,如果是在线下进行投保,除了厘清合同内容之外,投保人在填写保险合同时还需要注意一些投保细节。

  首先,要注意认真填写受益人。所谓受益人,是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的有保险金请求权的人。受益人一般可以分为两类,指定受益人和法定受益人。所谓指定受益人,就是被指定有权获得理赔金的人,没有人数的限制,可以是一个人,也可以同时为几个人。法定继承人,是受益人按相等份额享有受益权,也就是说保险金会由同一顺序的继承人平均分。根据我国《继承法》规定,法定第一顺位继承人包括:配偶、子女、父母。第二顺序为兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。如果不填写受益人或填写不全,发生保险理赔案件时,极有可能发生被保险人财产继承纠纷。

  其次,亲自抄录风险提示语句。抄录风险提示语的目的就是为了让消费者正确认识风险,营销员代为抄录可能导致消费者不了解保险产品而产生纠纷,因此,建议投保人一定要亲自抄录风险提示语句。

  第三,如实进行健康告知。投保人要如实填写健康告知书上的各类书面询问,如确因时间久远等记不清某些健康情况,建议可查询就诊记录、诊断报告等相关诊疗资料,避免因健康状况告知不准确影响保险合同效力或产生理赔纠纷。

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