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对话北京互金协会:去伪存真、促进合规网贷平台健康发展

  进入盛夏,北京地区开启了阴雨模式。再观网贷行业,雷声阵阵,洗牌加剧。近日,监管释放维稳信号,北、上、广、深各地应声而动,更多建设性、理性的声音涌现,规范和整治是为了更健康的发展已经成为共识。

  为应对市场加速“出清”的情况,北京市互联网金融行业协会(下称“协会”)近期动作频频。日前,就如何推进风险防范机制、保护投资人权益以及协会的下一步工作安排等问题,P2P评论采访了协会秘书长郭大刚和协会副秘书长、宜信公司高级副总裁刘大伟。

  受访对象一致认为,网贷是中国金融体系的重要组成部分,对中小微企业发展起到重要作用,不能因为个别问题平台而否定整个网贷行业,特别是一些问题平台并不是真正的网贷平台。

  另外,要以分级分类的角度看待当下金融风险,采取有序、稳定的手段,抓主要问题的主要矛盾,做好分类分级工作,将网贷平台分为合规、整改、兼并、清退四类。合规和整改的两类机构将进一步纳入规范的范畴,而兼并和清退则以不同方式退出市场。需要高度警惕风险外溢,避免发生系统性风险。

网贷平台

  谈网贷爆雷潮:

  业务整改超预期警惕风险外溢

  最近两个月,网贷市场出现爆雷潮的现象,投资人信心减退,行业资金流出增加。

  为什么最近问题爆发很突出?刘大伟认为,一方面网贷行业在推动普惠金融方面做了积极探索,一方面以网贷名义的非法金融活动累积了一定风险。某种程度和问题平台的预期相关。备案时间表推迟,加速了一些问题机构的集中爆发。

  郭大刚补充,该合规的平台早就合规了,不合规的都是要熬的,但要熬,平台本身是有预期的。“比如说这半年花500万支撑是可以的,但是没有想到又多了一段时间,还得再花其他的钱,没有钱支撑了它就爆了。“

  P2P评论了解到,当前网贷风险集中爆发有其偶然性也有必然性。一方面,金融去杠杆,打破刚性兑付,整个宏观经济都不景气;另一方面,行业发展到一定阶段风险累积,特别是一些机构以网贷名义开展非法金融活动,监管不断收紧,加上合规验收延期,平台经营压力增大,良币驱逐劣币成为必然趋势。

  对于这波爆雷潮将持续多久,郭大刚比较乐观的估计,希望在未来1-2月可以恢复。

  值得注意的是,当下需要特别警惕网贷风险外溢的情况。在刘大伟看来,网贷和传统金融机构有其业务关联、融合性,客群也存在重复的情况。网贷的规模性问题可能会触发面向个人,中小微相关业务的风险爆发。

  郭大刚同样认为,网贷业务风险是做传递的,再不抑制,这种流动性风险就会扩大了,等到外溢影响了银行就会成为系统性风险,需要及时进行调整。

  分级分类看待风险抓主要矛盾

  实际上对监管来说,面对这些风险事件,当下要务是进一步防范网贷机构风险爆发和持续蔓延,稳妥有序推进网贷专项整治工作。刘大伟指出,当下采取分类分级的管理金融风险很必要。“要抓主要问题的主要矛盾,监管、公众的注意力首先需要区分问题平台”。

  问题平台可以分为假金融、野金融、坏金融三种,假金融的平台就是欺诈,这些欺诈行为是违法行为,应该予以坚决打击;野金融的平台合规性存在严重问题,这种平台应该予以坚决整改;坏金融是模式基本合规,但是没有把控好风险和成本,平台经营能力差,应该鼓励能力提升或良性退出。我们应该大力鼓励合规且经营良好平台的健康发展。

  在郭大刚看来,不能因为个别案例,否定整个行业,反而这次中小型企业破产潮会影响到行业,正是因为网贷服务对象主要是小微群体,真正做到了普惠金融。有些机构在这样的震荡中依然能稳定发展,最后市场该出清的出清,能力不足的最终淘汰,这是很正常的事情。

  谈风险防范:

  推进良性退出机制保护投资人权益

  在网贷市场持续出清的情况下,相比跑路、失联,发布“良性”清盘公告的企业反而能得到市场的理解。然而需要注意的是,这也给了一些不轨平台可乘之机,有的平台没有什么实质问题,但是运营稍微困难了也发个“良性”清盘公告,具体的追偿情况、资产回收计划、还款资金来源需要更好的监督机制,给行业健康发展带来了不小的隐患。这时,良性有序的退出机制便成为保护投资者权益关键一环。

  为维护社会和谐稳定,实现网贷机构的平稳退出,7月23日,北京市互联网金融行业协会向辖区内网贷平台各成员单位下发《北京市网络借贷中介机构业务退出规程》(以下简称“规程”)。据了解,规程共分为7章30条,涉及业务退出的程序、退出备案与资料报送、消费者保护、业务处置、机构注销等方面内容。

  对此,郭大刚表示,按照规程做下来的公司能够减少社会性的风险,尽量避免出了问题退出市场的时候产生踩踏、无序、不可控的情况。“规程要求协会成员机构必须要按照这个规程,制定应急预案和退出计划。尽最大努力实现良性退出。平台承担应有责任保护投资者的合法权益。

  加强风险缓释机制建设合力化解风险

  面对行业困局,个体并不能独善其身。当下有些平台在风险缓释上会采取引入第三方担保和保证保险的方式,但是因为各自特色和相关规定,这两类方式当前尚不足以缓释全行业风险。

  随着风险问题逐渐暴露,提升行业应对突发事件的处理能力,加快推进风险缓释机制建设,逐步化解风险至关重要。据了解,近日,北京市互联网金融行业协会召开的专题座谈会,提出加强风险缓释机制建设,规范行业风险缓释标准,合力化解行业风险。

  郭大刚介绍,未来可能会由行业平台出资,获取相应资质,单独成立第三方基金。这实际上是一个市场化应对风险的一个操作平台,它不对机构的资产好坏负责,在遵守一定的风险缓释原则基础之上,对投资者保护负责,最终目的是想保护投资者,而不是要给坏平台、平台坏账买单。

  郭大刚表示,这项制度是长效机制,目前正在调研和论证阶段。

  辨证看待“白名单”推进分级分类工作

  “白名单”是除网贷退出机制、风险缓释机制外,另一个备受行业关注的风险防范机制,业内曾对此诸多猜想。

  郭大刚表示,“白名单”跟分级分类监管是一个逻辑,好处在于其有一定范围,便于根据不同的机构所处合规性的状态,进行相应的管理。同时,“白名单”的建立是个动态过程而不是静态的结果。平台申报完之后,需要有调研和评估过程,不合规还要有整改的过程。进入“白名单”后也要动态调整,假如平台在调整过程中要退出市场,也是要从“白名单”里出去的。

  对于为什么北京要在这个时期推进这项机制,郭大刚指出,北京地区网贷市场的相对复杂,就业务的种类、品类相对来讲比较丰富。这时候按照前期的合规性要求,做一些提前的准备是有必要的。“‘白名单’是一种管理方式,更多是对它的行为和功能进行定义。只有达到相关要求,才可能进入白名单的甄别过程。后续我们调研过程中,会给你提出合规性改进意见,然后再有一个整改的过程,最后达到相关要求,才能有一个结果。”

  加大协会服务范围继续发展成员机构

  访谈最后,郭大刚向P2P评论透露,北京市互联网金融行业协会将继续发展成员机构,着重发展观察员,加大协会服务范围,尽量覆盖北京地区的风险防范。

  据郭大刚介绍,申请观察员需要满足8项条件:

  1、平台要进行申报,自愿加入这个行列;2、要拿到互金专项整治小组的整改通知函,据其透露,现在北京地区已有440多家平台拿到了整改通知函;3、平台要接受协会的信息披露和产品登记系统,这是最基本的要求;4、要接受协会的一些其他的反欺诈行为,比如说反羊毛党系统;5、协会内部对机构需要做相应评级,对其行为过程进行掌控;6、上线并且全量业务资金存管,这是硬性要求;7、要有相应的审计报告和法律意见书;8、要有自查报告和如果退出市场的相应安排方案。

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