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保单贷款需三思而后行

  缺钱情况时时有,烦恼忧愁怎赶走?民间信贷利率太高,银行抵押贷款手续太复杂,跟亲朋好友借又不好意思……若您有寿险公司保单,保单贷款或许是一个不错的融资途径。

  所谓保单贷款,其实就是一种融资方式,指投保人与保险公司约定一项保险条款,在投保人有急需资金时,可以将保单作为质押物,向保险公司申请贷款。保险公司在保单已经具有的现金价值范围内,向投保人提供贷款。

  保单贷款优势多多

  第一,相比其它贷款方式,保单贷款手续非常简便。其一般只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可以办理,不需要任何抵押物也不需要评估。

  第二,保单贷款放款速度非常快,利率低,一般7至10个自然日即可以收到贷款,而且贷款利率一般都低于基准利率。

  第三,有些保单还可只还利息,贷款继续使用。除此之外,保单贷款期间保单的保障功能、返还功能、分红都不受任何影响。

  保单贷款需斟酌

  虽然保单贷款具有以上十分诱人的优势,但是并不是所有的保单都可以贷款。一般来说,只有具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险等人寿保险保单才可以申请保单贷款。而对于健康险、投资连结保险及短期的意外险和医疗险,由于没有现金价值或现金价值波动,是没有贷款功能的。

  此外,保单贷款也可能带来一些对贷款者不利的影响:

  其一,如果贷款者逾期还款,保险公司会将利息计入本金,贷款人需按复利进行还款。所以客户在偿还保单贷款时,应先偿付所有借款利息,然后偿还借款本金。若有任何赔偿或给付,应先从该赔偿金或给付金中扣除未偿还的贷款及贷款利息。当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时,保险合同即中止;

  其二,如果被保险人在保单贷款尚未还清时死亡,给付的保险金就需减去贷款余额,应获利益会显著降低;

  其三,如果保单的所有者选择不偿还贷款,保单就会失效。

  因此,贷款者在急需资金时,可以选择保单贷款解一时之急,让其起到一石三鸟之功效。但同时贷款者也应该及时还清贷款与利息,将其可能会对自己造成的不利影响降到最低。

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