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贷款一样的额度 为何还的利息有的会不一样?

  最近身边有不少朋友都卖了房,但是选择还款方式的时候,对于等额本金和等额本息还不是完全能分得开。就像姜晓辉和张成两人,同在今年买房,都是办理的商业贷款50万元,分20年还清。姜晓辉选择的贷款方式是等额本金,张成则选择了等额本息。可俩人一年所还银行的利息相差一千多元,差别怎么这样大?

等额本息

  等额本息到底比等额本金多还多少利息

  我们先来看看等额本金和等额本息在利息的计算上是如何产生差异的。

  假设,借款50万元,分20年还清。年利率为4.9%,则月利率为0.4083%。

  按照等额本金的贷款方式先将贷款额按还款的总月数均分,50万元÷240个月=2083.3元。即每月都要还本金2083.3元。而利息的产生是(总本金-月还本金)×月利率。因为每月的本金都是在减少的,所以利息也会每个月相应的减少。

  第一个月还款利息为:50万元×0.4083%=2041.5元,第一个月实际还款额为2041.5元+2083.3元=4124.8元。

  第二个月还款利息为:(50万元-2083.3元)×0.4083%=2033元,第二个月实际还款额为2033元+2083.3元=4116.3元。

  以此类推,等额本金下20年共还款约74.6万元,共支付利息24.6万元。

  按照等额本息的贷款方式把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。所以每月的还款额度是相等的,即3272.22元。

  第一个月还款利息为:同样是2041.5元,第一个月归还本金的数额为3272.22元-2041.5元=1230.73元。

  第二个月还款利息为:(50万元-1230.73元)×0.4083%=2036.47元,第二个月归还本金的数额为3272.22元-2036.47=1235.75元。

  以此类推,等额本息下20年共还款约78.5万元,共支付利息28.5万元。

  通过计算,在20年的还款中,等额本金比等额本息实际上少还利息3.9万元,平均到每年,等额本金比等额本息少还利息1950元。虽然从2014年11月贷款利率6.15%下降到2015年10月利率4.9%,每年等额本息比等额本金多优惠了1102元,但实际从20年利息总和计算,还是等额本金的利息少。

  如果没有提前还款需求建议选择等额本息

  不能光看利息优惠多少,要按照实际情况选择贷款方式。虽然从账面上看,貌似等额本金归还的总利息少,占的“便宜”更大,但如果要计入20年间的通货膨胀率,等额本金和等额本息两种贷款方式所归还的利息是大致相同的。而如何选择适合自己的贷款方式?

    据兴业银行工作人员介绍说,无论是哪种贷款方式,其实压力都是随着时间的增加而减小的,只不过减小的方式不同。等额本金的还款数额是次第减少的,比较适合快退休或者高收入的借款人,而在借款几年后有可能完成大额提前还款的借款人也适合这种贷款方式。

    等额本息的还款压力是细水长流式的,月供第一个月和最后一个月的还款数额都是相同的,所以这个比较适合刚刚工作工资不是很高又没有什么存款的年轻人。随着年龄的增长,他们的收入也在逐年增加,而相对还款压力就会逐年下降。

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