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浙江省农行发力“三位一体”:疏通农民资金贷款“血脉”

  央广网杭州9月13日消息(记者傅炜如)温州瑞安马屿镇江桥村,稻田遍野,荷塘大片,荷花在碧绿荷叶间摇曳。往村里走,配有专业净水设备的露天游泳池坐落山间,周边还设了儿童戏水池、农家乐等各种休闲项目……
  自打造休闲旅游生态农庄以来,江桥村村民获得了不少收益,去年收入了100多万。如今村民基本都投入其中,村委书记陈仁青说:“以前农民贷款难,现在有困难找农行!”今年,温州瑞安农行与江桥村签订了合作协议,为村集体及村民提供人民币5000万元的专项授信额度,用来重点支持联建房改造、旅游项目开发等美丽乡村建设工程。
  今年的中央一号文件首次明确提出积极发展生产、供销、信用“三位一体”的综合合作,破解农民融资难、销售难的问题。浙江温州率先探索“三位一体”建设,十年来,通过农村大数据档案构建了一条惠农金融支持“三位一体”的道路。

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  “线上+线下”两条腿收集
  构建村民信贷档案数据库
  农民贷款难,难在哪里?“在农村,由于农民大多缺乏抵押物,加上信用数据缺失,金融机构贷款发放无依可循,导致了农民融资难上加难。”瑞安农行张良国副行长认为,要破解这一问题,真正做惠及农民的普惠金融并不是一件容易的事,但浙江省农行一直在探索。
  借助互联网思维,建设信用数据库是一个重要的突破。“三农”领域农民的基础数据零散、碎片化,数据收集成为最大的难点,农行浙江省分行围绕农民的生产链、供销链和消费链,通过“线上+线下”两条腿收集、筛选、分析数据,构建村民信贷档案数据库。
  到7月末,已在浙江全省农户建档174.56万户,占全省农户的22%,覆盖1.23万个行政村。此外,浙江省农行与财政、农业、林业、海洋、农合联等部门合作,建立20多个涉农数据交换平台,批量获取农民生产交易、涉农补贴等数据,并动态更新。实行农行业务系统对接,自动抓取农户在农行的存款、理财、结算、代发工资、安家贷等数据。
  线上数据的不足,还能用线下“双脚丈量”的数据来弥补。村里哪户的信用好,谁家口碑一直不错,谁家最近发展了新产业?……农行的工作人员与村两委一起设立了“背靠背打分”制度:“我们先剔除有黄赌毒不良信息的人。再选取村两委成员、驻村干部、村里的贷款户、当地德高望重的老村民等,组成一个评价小组,小组成员最少由5个人组成,对全村的村民进行初步评价,对他家资产情况、经营情况、诚信情况等进行摸底,确定授信名单。”
  瑞安马屿支行行长戴俊朴介绍说,根据综合信用评价,一般情况下排名后30%的农户,农行不给予小额贷款。未来3年,浙江省农行还将计划整理出300万户以上农民信用数据,占到全省农户数的一半以上。
  基于农村信用档案大数据,农业银行浙江分行继而建立了“惠农e贷”为核心的农村金融互联网平台,目前,通过手机和惠农通机具发放“惠农e贷”惠及农户3.24万户,贷款余额53.97亿元。
  这让瑞安江桥村种植莲子和稻谷的村民陈茂溪乐得合不拢嘴:“以前要用钱都问亲戚朋友借,现在只要在手机上动动手指就能问银行借。”陈先生说着打开手机微信“农行惠农通”,进入惠农网贷页面,输入想要贷款的金额,点击提交就完成了贷款操作。“非常快!提交后5分钟钱就能到账。相比于其他银行,农行贷款利率更低!”从申请、审批、发放,整个过程都通过互联网自助解决,随借随还。对10万元以上的贷款,也由线下搬到线上操作,农民无需填写繁琐的申请资料,实现了“最多跑一次”。
  农民贷款难,难在哪里?“在农村,由于农民大多缺乏抵押物,加上信用数据缺失,金融机构贷款发放无依可循,导致了农民融资难上加难。”瑞安农行张良国副行长认为,要破解这一问题,真正做惠及农民的普惠金融并不是一件容易的事,但浙江省农行一直在探索。
  借助互联网思维,建设信用数据库是一个重要的突破。“三农”领域农民的基础数据零散、碎片化,数据收集成为最大的难点,农行浙江省分行围绕农民的生产链、供销链和消费链,通过“线上+线下”两条腿收集、筛选、分析数据,构建村民信贷档案数据库。
  到7月末,已在浙江全省农户建档174.56万户,占全省农户的22%,覆盖1.23万个行政村。此外,浙江省农行与财政、农业、林业、海洋、农合联等部门合作,建立20多个涉农数据交换平台,批量获取农民生产交易、涉农补贴等数据,并动态更新。实行农行业务系统对接,自动抓取农户在农行的存款、理财、结算、代发工资、安家贷等数据。
  线上数据的不足,还能用线下“双脚丈量”的数据来弥补。村里哪户的信用好?谁家口碑一直不错?谁家最近发展了新产业?……农行的工作人员与村两委一起设立了“背靠背打分”制度:“我们先剔除有黄赌毒不良信息的人。再选取村两委成员、驻村干部、村里的贷款户、当地德高望重的老村民等,组成一个评价小组,小组成员最少由5个人组成,对全村的村民进行初步评价,对他家资产情况、经营情况、诚信情况等进行摸底,确定授信名单。”
  瑞安马屿支行行长戴俊朴介绍说,根据综合信用评价,一般情况下排名后30%的农户,农行不给予小额贷款。未来3年,浙江省农行还将计划整理出300万户以上农民信用数据,占到全省农户数的一半以上。
  基于农村信用档案大数据,农业银行浙江分行继而建立了“惠农e贷”为核心的农村金融互联网平台,目前,通过手机和惠农通机具发放“惠农e贷”惠及农户3.24万户,贷款余额53.97亿元。
  这让瑞安江桥村种植莲子和稻谷的村民陈茂溪乐得合不拢嘴:“以前要用钱都问亲戚朋友借,现在只要在手机上动动手指就能问银行借。”陈先生说着打开手机微信“农行惠农通”,进入惠农网贷页面,输入想要贷款的金额,点击提交就完成了贷款操作。“非常快!提交后5分钟钱就能到账。相比于其他银行,农行贷款利率更低!”从申请、审批、发放,整个过程都通过互联网自助解决,随借随还。对10万元以上的贷款,也由线下搬到线上操作,农民无需填写繁琐的申请资料,实现了“最多跑一次”。
  花香自会引蝶来。贷款“难、贵、慢”三个痛点得到了解决,像陈茂溪这样的农民会都一个个主动来找农行贷款。截至今年6月末,浙江省农行全省发放农户贷款10.4万户,农户贷款余额225.67亿元,列全国农行系统第一,其中通过网上申请的惠农网贷3.24万户,贷款余额53.97亿元。
  激活“沉睡"资产
  农房抵押增大现实收益
  农民小额贷款解决了,如果想向农行贷30万以上的款,村民们该拿什么做担保?为解决农民贷款难、担保难的问题,浙江省农行创新推出“农房抵押贷款”。农民凭借有效的农村房屋权证,即可申请抵押贷款。
  在以前,农村土地承包经营权、农房所有权、集体经济股权(简称“三权”)缺乏相关权证,难以用作抵押,成为长期无法激活的“沉睡"资产。如今,农行浙江省分行创新农村“三权”抵押方式,扩大抵押领域,打通了农村“三权”由“资源”向“资本”、“死资产”向“活资金”转化的有效通道。
  不仅化解了“三农”融资难题,使农民的财产性权利转变成了现实收益,还使农房所有权真正体现出市场价值,让有生产经营需求的农户多渠道筹集资金,激发了农民创业热情。
  此外,浙江省农行也率先推出“三权保证保险贷款”。农民可以将自己的“三权”在保险公司投保抵押,向农行申请贷款。不仅申请周期缩短,而且流程简化、利率低,贷款额度高。
  温州乐清百族家庭农场的老板徐传忠就是房屋抵押贷款的获益者,“我们种植果园,发展家庭休闲农庄需要投入很多钱,把我的农房抵押出去能流转更多的资金,钱到账的速度也快!房子盖起来自己住,产生不了多大的价值,抵押出去能帮助我们更多。”
  温州乐清市在2015年被全国人大正式确定为农房抵押贷款试点后,近年来农房抵押工作取得了较大进步。乐清农行负责人杨辉介绍说:“乐清农行大力推进农房抵押业务,发放的农房抵押贷款占全省农行90%以上,有效盘活了农村三权。农行在乐清已累计发放农房抵押贷款金额高达77.6亿元,累计惠及农民户数达10792户。”农房作为农民安身立业之本,如今成了农民最实在的“不动产”。
  多渠道的金融担保
  专业合作社有了更足的底气
  “单筷难夹菜,独翅难飞天。”合作社是“三位一体”农村新型合作体系中的基础单位。什么是生产合作?就是通过创新生产服务体系,解决一家一户解决不了的问题,使农业生产经营主体“小、散、弱”的格局得到扭转。温州瑞安专业合作社发展速度快,这也得益于“三位一体”的推进。瑞安市将不同类型的专业合作社联合起来,组建农民合作经济组织联合会。
  瑞安市梅屿蔬菜合作社就是一个典型,成立于2001年以来,为社员们提供产前生产资料供应、产中技术服务、产后统一销售的农民合作经济组织。
  马屿镇梅屿蔬菜专业合作社秘书长雷大锋说,合作社建立农资供应部统一采购与供应农资的同时,在社员中实行‘二次返利’制度和生产资料团购项目,量大的直接向厂家团购。2016年统一供应农资620万元,向成员二次返利24万元,降低了社员购买成本,还排除了成员买到假冒伪劣产品的风险。
  操千曲而后晓声,观千剑而后识器。针对合作社“三位一体”专业合作、信用合作等问题,瑞安农行开辟了新的模式,通过“专业合作社+农户“模式建立授信模型,对梅屿蔬菜专业合作社整体授信3500万元,授信户数500户。同时也采用微信端随借随还的惠农网贷,让农户足不出户享受互联网金融的便利。
  多渠道的金融担保,让梅屿蔬菜专业合作社有了更足的底气,它联合其他2家合作社发起组建了瑞安市马屿镇汇民农村资金互助社,为现有的799名社员提供各种金融服务,目前已累计发放互助金3.37亿元,扶持种植大户上百户。此外,梅屿蔬菜专业合作社与瑞安市农信融资担保有限公司合作,解决社员融资担保问题,已累计对该合作社社员担保授信305户次,计3700万元。
  在马屿“农合联”为农服务中心,记者还看到,服务中心设有综合服务大厅、农产品销售平台、科技示范平台、农资购销平台、蔬菜科技示范园区和邮乐农品馆六大服务平台,农村产权服务、农资直供、信用贷款、科技支撑、动物疾疫防控、气象咨询等服务一应俱全。农民进入大厅,一次就能办成想办的事,不再需要东奔西跑,真正让农民享受到了惠农服务的便利。
  来源:央广网

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