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“公积金+商业”组合贷不一定比纯商贷划算

  以家庭为单位申请组合贷款,公积金贷款总额高于商贷总额时,此时选择组合贷优于纯商业贷款。但以个人申请,特别是商贷额度高于公积金贷款额度的时候,则需要综合考虑,通盘选择银行,最好能选择商业部分利率不上浮,或者上浮少的银行办理按揭。
  日前,成都市民王小姐准备购买新房,拟申请“公积金加商业贷款”的组合贷款方式。朋友告诉他如果采用组合贷款,不少银行的商业贷款部分,利率是要上浮。实际上是不是这样呢?成都商报记者对成都多家银行和成都市住房公积金管理中心发现,公积金部分是木有变化的,而商业贷款部分,需要咨询具体的商业银行。

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  今日,记者就购买一手商品房咨询了办理房贷业务较多的建设银行、工商银行和农业银行。
  建行:商业贷款利率上浮15%
  建设银行锦城支行的工作人员表示,组合贷款的话,商业部分贷款利率要上浮15%。
  农行:二套房累计将上浮15%
  农业银行青羊支行负责个人贷款的工作人员则表示,商业贷款部分利率要上浮5%,如果是首套,那就是基准利率基础上上浮5%,如果是二套,本来利率就要上浮10%,使用组合贷,商业部分还要上浮5%,累计即15%。
  工行:组合贷利率不上浮
  来自工商银行金牛支行个人贷款部门的工作人员则表示,目前组合贷商业贷款部分在该行的利率没有特别。如果是首套房,打9.5折或是使用基准利率,如果是二套,基准利率上浮10%,和普通使用商业贷款的二套房木有区别。
  但这几家银行还同时提到,办理贷款时还是要根据贷款人的具体情况,贷款楼盘,征信情况等具体来看,情况不同利率会有所变化。
  那么使用组合贷款是不是就比纯商业贷款划算呢?我们来算笔账。
  以购买首套房,贷款100万,贷款20年为例。
  如果是以家庭为单位,那么公积金可以贷款70万,利率是3.25,使用商业贷款为30万。商业贷款的基准利率为4.9,如果按照建设银行上浮15%,那么利率为5.635。那么每月还款6056元,支付利息为453673.61元。
  如果使用纯商业贷款,目前一般是首套房利率打九折,为4.41,20年等额本息还款方式的话,月还款为6278元,支付利息总额为506723.79元。这一项对比,组合贷胜出。
  但如果是单身购买,公积金贷款最多只能贷款40万,那意味着商业贷款将贷款60万元。商业部分不因为做组合贷而上浮利率,比如工行,那么组合贷依然比纯商业贷款划算。但如果按照公积金部分40万,利率3.25,建设银行上浮15%计算,利率为5.635,那么纯商业贷款100万,20年每月还款约是6442元,总支付利息546077.4元,则此种情况,组合贷利息高于纯商业贷款利息。
  综上,以家庭为单位申请组合贷款,公积金贷款总额高于商贷总额时,此时选择组合贷优于纯商业贷款。但以个人申请,特别是商贷额度高于公积金贷款额度的时候,则需要综合考虑,通盘选择银行,最好能选择商业部分利率不上浮,或者上浮少的银行办理按揭。
  特别提醒
  1目前要使用公积金贷款,首先是要符合购房条件和使用条件。
  2公积金贷款不能同时使用,即如果首套房已经使用了公积金贷款,则不能再次申请,必须将首套房的公积金贷款结清之后,才能再次申请使用公积金贷款。
  3实行新政后,公积金贷款首套房依然是3成,二套房首付是4成。
  4目前成都只有部分楼盘接受公积金贷款,办理贷款前请咨询购买楼盘。
  5如果想要进行商业贷款加公积金贷款的组合贷款方式,那么无需专门打银行网点个贷中心的电话咨询。在位于后子门的公积金管理中心的服务大厅里,基本各大银行都安排了工作人员,可以现场解答疑问。
  来源:成都商报

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