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民间借贷利息高吗?

  先说说民间借贷存高息存在的背景,我们要贷款,首选是银行,因为银行的贷款利息低;但是银行放贷受两个方面制约,一是额度,二是门槛。

  各行业小微企业认定标准如下

  从银行贷不到款,或者贷款额度有限,要维持正常生产经营,特别是短期资金需求,就只能需求民间资金了,高息也就孕育而生。

  例一:我要付一笔钱买原材料,金额是150万,要求月底付款;我凑了130万还差20万,跟银行借20万,银行同意了,但月底前手续肯定办不完;民间借贷同意月底前放款,但利息30%,这样本加息一年是26万;假定我的净利润是10%,那么总利润是15万,利息6万,就算借20万高息,我依然有的赚;而不借高息,我可能失去这笔生意,一分钱都赚不到,那借还是不借?这笔账很明显了。

  例二:我向银行贷款100万,期限2年;到期后我向银行申请续贷,银行审核后批准了,但要求我先把本金还上,然后过半个月再把钱打回我的账户;这时候就需要过桥资金,那么通过民间借贷先把100万还给银行,银行续贷后我再把过桥资金还上,时间一般不会超过一个月,这种短期拆借服务银行基本是不提供的,只能找民间借贷。

  那么民间借贷呢?这种情况我们签署一个协议,约定贷款还清、解除抵押后把他项权做在借款人名下,基本上能按评估价六到七成放款,150万基本没问题。

  从上面几个例子不难发现,银行手续繁琐、时间成本高、服务缺乏灵活性,但资金成本低;民间借贷手续简便、时间成本低、服务灵活,但资金成本高;对于企业而言,根据情况,选择银行贷款和民间借贷都是正常的;同理,你节约了时间成本,就付出更高的资金成本;你付出时间成本,就能降低资金成本,要在二者间找到平衡企业才能维持正常的生产经营,那么民间借贷市场就具备存在的必要。

  说完了存在基础,再说说资金成本

  银行资金成本是多少?我们把钱存在银行,根据存款期限,利息也就2%-4%;银行贷款利率在5%以上,根据实际情况会有上浮,一般6%-8%,近一倍的利润了;资金成本低,贷款利率自然低。

  那么民间借贷呢?民间借贷资金有些来自银行,有些是自有资金;就算自有资金吧,有点常识都懂的,你跟银行借是6%,银行不借你,找我借我不可能要的比银行低,那我不成活雷锋了?再说银行不给你贷,是因为银行觉得借钱给你有风险,那么为了覆盖风险,我自然要不利率提上去,综合考虑按12%借给你,你借不借?基本都借了。

  P2P借贷就更不用说了,投资人首先考虑无风险收益。货币基金起码4%吧,银行理财能给到6%,信托8%-10%,这些都是风险非常低且收益很稳定的理财方式;P2P平台对投资人说,你把钱借个陌生人吧,他按年化6%付利息,那投资人绝对把平台当逗比了。怎么办?起码按照无风险收益的上限给投资人,才能获取资金,基本在8%-12%;P2P是撮合交易,但也要吃饭啊,服务费、管理费和风险准备金,这些自然不能跟理财人要;借款人实际成本是多少呢?自己算算看就知道了。

  最后再说说“四倍”红线的问题

  核心问题:四倍是怎么确定的?当然不是拍脑袋决定的。

  先看一组数据,1985年官方利率为7.92%,民间利率为36.0%;1988年官方利率为9.0%,民间利率为45.0%;1990年官方利率为10.06%,民间利率为34.8%;根据1990年标准,民间借贷利率是官方利率的3.4倍,1991年出台司法解释,确定4倍利率标准,实际上是在3.4倍的基础上有所提高,预留了一定空间。

  当然,在实践中确实存在规避四倍红线的问题,常用的手法包括黑白合同、不写明利息、预先扣除利息(砍头息)、虚假诉讼等等,那么“四倍”是不是不合时宜呢?

  咱们以民间金融最为活跃的温州为例,根据春节后官方公布的监测数据,当时温州地区民间借贷综合利率是20.2%,其中小贷公司放款利率17.8%,个人直接借贷利率18.4%,民间资本管理公司利率20.3%;而当时“四倍”上限是24%,可见“四倍”标准真实反应了民间借贷利市场平均水平,是合理的。

  以上就是关于为什么民间借贷利息那么高问题的探讨分析,希望此文对你有所帮助。

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